Ипотека

Общие сведения об ипотеке  

По российскому законодательству объектом ипотеки может стать жилое помещение и любое недвижимое имущество, например: земля, здания и сооружения, суда и т.д.
Юридически ипотека представляет собой залог недвижимости, который служит обеспечением исполнения заемщиком обязательства перед банком-кредитором. То есть недвижимое имущество, обремененное залогом банка, — это, по сути, гарант возврата денежных средств и необходимых к уплате процентов по кредиту.
За несколько лет существования ипотеки в России уже большое количество граждан получило ипотечные кредиты для решения своих жилищных проблем. Несмотря на обременение залогом, приобретенная с помощью ипотечного кредита квартира или любое другое недвижимое имущество в момент покупки становится собственностью заемщика. Однако права собственника-заемщика все же ограничиваются правами банка-кредитора. Ограничение связывается, прежде всего, с невозможностью продать недвижимость без разрешения кредитного учреждения. Также собственник должен предоставлять сведения банку при необходимости оформить регистрацию по месту жительства для членов его семьи. Ну и, конечно, заемщик обязан в указанные в договоре сроки гасить кредит и обязательные к уплате проценты и суммы комиссии.



Виды ипотеки в РФ  

В России существуют несколько видов ипотеки. Выделяют: земельную ипотеку, ипотеку зданий, сооружений, предприятий, судов и ипотеку жилых помещений. Кроме такой классификации имеются и другие, связанные с особенностями условий на которых предоставляется кредит и т.п.
В качестве предмета земельной ипотеки выступают земельные участки. Залог может быть оформлен на участки земли, которые находятся в собственности физических и юридических лиц. Не могут стать объектом ипотечных прав участки, которые были изъяты из обращения, и земельные угодья государственной либо муниципальной собственности.
Ипотека зданий и сооружений, а также ипотека предприятий в основном используется юридическими лицами для привлечения необходимых для развития денежных средств. В этом случае обычно оформляется нецелевой ипотечный кредит под залог имеющихся в собственности юридического лица объектов недвижимости. Такая коммерческая ипотека сейчас предлагается многими отечественными банками.
Ипотеку судов в России еще пока нельзя назвать распространенным явлением. Этот вид ипотеки был закреплен законодательно для привлечения средств на развитие судоходства, воздушных перевозок и космических исследований.
Ипотека жилых помещений является в России самым популярным ипотечным продуктом. Для покупки недвижимости предоставляется целевой кредит на приобретение жилого помещения. Объект жилфонда может принадлежать как первичному рынку (новостройки), так и вторичному. Обычно стоимость кредита на приобретение жилья в строящемся доме дороже, нежели чем для объекта вторичного рынка. Это связано, прежде всего, с увеличением рисков банка при выделении средств на покупку строящихся объектов.
Наряду с наличием стандартных ипотечных программ, которыми может воспользоваться для приобретения жилья каждый гражданин России, имеются и специальные государственные программы, например такие как ипотека для молодой семьи. Государство предоставляет таким лицам субсидию, которая составляет обычно 50 % от обязательных к уплате процентов по кредиту. Такие меры позволяют сделать приобретение жилья более доступным для широкого круга населения.
Стандартные условия выдачи кредита на покупку недвижимости предусматривают наличие первоначального взноса, который составляет 10-50 % от стоимости квартиры. Однако существуют и специальные ипотечные продукты, например такие как ипотека без первоначального взноса. Риски банка, связанные с отсутствием уверенности в погашении заемщиком кредита, как правило, оправдываются увеличенными ипотечными ставками, при этом также осуществляется более тщательное изучение доходов клиента и его кредитной истории.
В качестве еще одного подвида жилищной ипотеки можно назвать такой кредитный продукт, как ломбардная ипотека. Заемщику предоставляется нецелевой кредит под оформление в залог имеющегося в его собственности жилого помещения. Процентные ставки при предоставлении такого кредита в среднем выше, нежели чем при приобретении целевого кредита. К тому же все банки предоставляют кредит из расчета только 65-90 % рыночной стоимости недвижимости.
Для обеспечения военных, нуждающихся в улучшении жилищных условий, государством была разработана специальная программа – военная ипотека. Участник программы имеет возможность приобретения жилья в собственность с помощью ипотечного кредитования. При этом осуществить покупку квартиры военнослужащий сможет в любое время по истечении трех лет с момента заключения договора, не дожидаясь конца срока службы. Также военнослужащий самостоятельно может определиться с местом расположения и площадью жилья. Военная ипотека имеет долгосрочный характер (15-20 лет).

Источник: www.financial-lawyer.ru



Заказать услугу